Uitvoering van de kredietovereenkomst

De uitvoering van een kredietovereenkomst begint op het moment van ondertekening. Vanaf dat moment gelden bepaalde rechten en plichten voor de kredietnemer (degene die het krediet ontvangt) en de kredietgever (de bank of instelling die het krediet verstrekt).

Op deze pagina vindt u:

• hoe en wanneer de kredietuitbetaling gebeurt;
• wat de regels zijn rond reserveringscommissies;
• wat de gevolgen zijn bij vervroegde terugbetaling of beëindiging van de overeenkomst.

Uitbetaling van het kredietbedrag

De uitbetaling van een hypothecair krediet verloopt via bepaalde voorwaarden en regels om zowel de kredietgever als de kredietnemer te beschermen. Er gelden specifieke voorschriften voor

• de uitbetaling van het bedrag van het hypothecair krediet
• het moment van betaling
• eventuele reserveringscommissies
• de uitbetaling van bedragen voor roerende goederen of diensten

Moment van uitbetaling van het kredietbedrag?

Het bedrag van een hypothecair krediet wordt meestal in een keer uitbetaald zodra aan de contractvoorwaarden is voldaan en de kredietovereenkomst is ondertekend. Soms gebeurt de uitbetaling in schijven, afhankelijk van de behoeften en voorwaarden van de kredietnemer. In de meeste gevallen is het doel van het hypothecair krediet de aankoop of renovatie van vastgoed, wat ook invloed kan hebben op de voorwaarden en regels voor uitbetaling.

Elke uitbetaling moet voldoen aan de afspraken die in de kredietovereenkomst zijn vastgelegd. Sommige kredietgevers eisen aanvullende bewijsstukken, zoals een aankoopakte of een factuur voor renovatiewerken.

Verbod op betaling vóór ondertekening van kredietovereenkomst

Als kredietnemer mag u geen enkele betaling of voorschot doen vóór de officiële ondertekening van de kredietovereenkomst, tenzij het over schattingskosten gaat (voor onroerend goed). Dat waarborgt de transparantie en rechtszekerheid van beide partijen en voorkomt onvoorziene financiële risico's voor u als kredietnemer.

Geleidelijke vrijgave van het kapitaal op basis van bewijsstukken

Bij hypothecaire kredieten voor bouw- of renovatiedoeleinden kan de kredietgever bewijsstukken (zoals facturen) vragen voordat verdere uitbetalingen plaatsvinden. Dat systeem van “geleidelijke vrijgave” zorgt ervoor dat het kredietbedrag enkel wordt vrijgegeven voor de voortgang van de werken, wat misbruik en overmatige uitgaven voorkomt.

De reserveringscommissie

Een reserveringscommissie is een vergoeding die een kredietgever in geval van onroerend goed kan aanrekenen wanneer het kredietbedrag niet direct of niet in één keer wordt opgenomen. In zulke gevallen wordt het kredietbedrag doorgaans in fases of "schijven" opgenomen, afhankelijk van de voortgang van de werken.

De reserveringscommissie is bedoeld als compensatie voor de kredietgever. Zolang het volledige kredietbedrag nog niet is opgenomen, loopt hij namelijk het risico dat een deel van het toegezegde bedrag onbenut blijft. De commissie wordt meestal berekend als een percentage van het nog niet opgenomen bedrag en stopt wanneer het volledige kredietbedrag is uitbetaald of op de wettelijke maximale termijn van 2 jaar.

Het percentage en de termijn van de reserveringscommissie moeten vermeld worden in de kredietovereenkomst.

Voorbeeld

Stel dat u een bouwkrediet hebt van 200.000 euro, maar u neemt in het eerste jaar maar 100.000 euro op, omdat de bouw nog bezig is. Over de resterende 100.000 euro kan de kredietgever een reserveringscommissie aanrekenen totdat ook dat bedrag wordt vrijgegeven.

Hypothecair krediet voor roerende goederen of gefinancierde diensten

Wanneer een hypothecair krediet wordt afgesloten voor roerende goederen (zoals auto’s, meubels of elektronica) of specifieke diensten, gelden er speciale regels voor de uitbetaling. Zo mag het kredietbedrag pas aan de verkoper of de dienstverlener overgemaakt worden nadat de kredietgever op de hoogte is gebracht van de levering van het goed of de verlening van de dienst. Die verwittiging moet gebeuren op een duurzame drager, en het bewijs van levering moet door de consument gedagtekend en ondertekend zijn.

Bij een hypothecair krediet dat bestemd is voor dienstencontracten waarbij opeenvolgende prestaties worden geleverd (zoals een abonnement of langdurige dienstverlening), kan de kredietgever het krediet in fasen uitbetalen. De betalingen worden dan per dienstverlening of prestatie vrijgegeven, volgens de voorwaarden in het kredietcontract.

Vervroegde terugbetaling van de kredietovereenkomst

Bij een vervroegde terugbetaling lost u het krediet (gedeeltelijk of volledig) af vóór de overeengekomen einddatum van de kredietovereenkomst. Aangezien u dan een deel kapitaal terugbetaalt, kunnen op dat deel geen interesten of kosten meer aangerekend worden. U zal in het totaal dan minder moeten betalen. Maar let op: kredietgevers kunnen onder bepaalde voorwaarden een vergoeding of "wettelijke wederbeleggingsvergoeding" aanrekenen voor de vervroegde terugbetaling.

Gedeeltelijke en volledige terugbetaling

• gedeeltelijke terugbetaling: een deel van het kredietbedrag wordt vervroegd afgelost. Daardoor daalt het verschuldigd blijvend saldo, wat resulteert in een lagere maandelijkse aflossing of een kortere looptijd.
• volledige terugbetaling: het volledige openstaande kredietbedrag wordt in één keer afbetaald, waarmee de kredietovereenkomst volledig wordt beëindigd.

Kosten bij vervroegde terugbetaling

Bij een vervroegde terugbetaling kan de kredietgever een wettelijke wederbeleggingsvergoeding aanrekenen om het verlies van toekomstige rente-inkomsten te compenseren. Die vergoeding bedraagt maximaal drie maanden rente voor het vervroegd terugbetaalde bedrag en moet duidelijk vermeld worden in de kredietovereenkomst.

Voorwaarden en procedure voor vervroegde terugbetaling

De voorwaarden voor vervroegde terugbetaling zijn opgenomen in de kredietovereenkomst. Die vermelden onder andere de hoogte van de wederbeleggingsvergoeding en de stappen die u als kredietnemer moet nemen om de terugbetaling aan te vragen.

De procedure: als kredietnemer brengt u best de kredietgever op de hoogte brengen van de vervroegde terugbetaling. U kan het kredietbedrag op dat moment in zijn geheel of gedeeltelijk overmaken, afhankelijk van de overeengekomen terugbetalingsvoorwaarden. Bij een volledige terugbetaling is dat recht absoluut, bij een gedeeltelijke terugbetaling echter niet.

Opmerking: raadpleeg altijd de kredietovereenkomst of de kredietgever voor de exacte kosten en voorwaarden, aangezien de wederbeleggingsvergoeding en voorwaarden kunnen variëren per kredietgever en type krediet.

Beëindiging van de kredietovereenkomst

Wanneer eindigt een kredietovereenkomst?

Een kredietovereenkomst eindigt normaal gesproken wanneer het volledige kredietbedrag, inclusief rente en eventuele bijkomende kosten, is afgelost. Dat kan plaatsvinden op de afgesproken einddatum van de overeenkomst, of eerder bij een vervroegde terugbetaling.

Manieren om een kredietovereenkomst te beëindigen

• volledige terugbetaling: de kredietovereenkomst wordt in principe beëindigd op de overeengekomen einddatum van de kredietovereenkomst.
• vervroegde terugbetaling: wanneer de kredietnemer beslist om het krediet voor het overeengekomen einde van de kredietovereenkomst volledig terug te betalen, eindigt de kredietovereenkomst ook op dat moment.
• contractuele bepalingen: in specifieke gevallen kan een kredietovereenkomst worden beëindigd bij ontbinding of opeisbaarheid , bijvoorbeeld als de kredietnemer de betalingsverplichtingen niet naleeft.

Procedure en formaliteiten bij beëindiging van een kredietovereenkomst

• Wanneer de laatste betaling is verricht en het openstaande saldo volledig is voldaan, eindigt de overeenkomst automatisch.
• De kredietgever stuurt doorgaans een bevestiging dat de lening volledig is terugbetaald.
• Mogelijk is er nog een administratieve afhandeling nodig, zoals de opheffing van de hypotheek (door middel van een doorhaling bij de notaris).

Kosten en administratieve formaliteiten

Bij de beëindiging van een kredietovereenkomst kan de kredietgever administratieve kosten in rekening brengen, afhankelijk van de bepalingen in de overeenkomst. Zo gaat bijvoorbeeld het opheffen van de hypotheek gepaard met kosten. Het is raadzaam om daarover vooraf inlichtingen in te winnen bij de kredietgever.

Invloed van beëindiging op uw kredietwaardigheid

Na de beëindiging van de kredietovereenkomst wordt die geregistreerd als afgelost bij de Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP).  Dat heeft een positieve invloed op uw kredietwaardigheid en is voordelig als u in de toekomst een nieuwe kredietovereenkomst wil afsluiten. In geval van wanbetaling is dat niet het geval.

Rekeningafschrift

Bij iedere kredietopening ontvangt u als kredietnemer regelmatig een rekeningafschrift met een periodiek overzicht van de betalingen en kosten die aan de kredietovereenkomst zijn gekoppeld. Dat document bevat gedetailleerde informatie over de stand van het krediet, de betaalde bedragen, de resterende schuld en alle relevante transacties.

Inhoud van het rekeningafschrift

• periodiek overzicht: u ontvangt het afschrift meestal maandelijks, maar soms in andere termijnen, zoals overeengekomen in het contract. Elk afschrift bevat onder andere een overzicht van:

• de betaalde rente
• eventuele reserveringscommissies
• de resterende schuld
• extra kosten die in rekening zijn gebracht
• belang van transparantie: het rekeningafschrift helpt u om de financiële situatie op te volgen en eventuele afwijkingen tijdig te signaleren. Dat is belangrijk voor een gezond financieel beheer en om verrassingen te voorkomen.