Table of Contents
Als kredietnemer moet u het hypothecair krediet terugbetalen volgens de voorwaarden in de kredietovereenkomst.
Verschillende terugbetalingssystemen
Er bestaan verschillende systemen om een hypothecair krediet terug te betalen. Hieronder zetten we de verschillende mogelijkheden op een rij.
Hypothecair krediet met kapitaalaflossing
Bij een hypothecair krediet met kapitaalaflossing wordt het verschuldigde saldo periodiek verminderd door kapitaalaflossingen. De debetrente wordt berekend op het verschuldigd blijvend saldo. Dat neemt af naarmate er meer kapitaal wordt afgelost. Dit systeem biedt u transparantie en zekerheid: u ziet hoe uw schuld stap voor stap kleiner wordt.
Hypothecair krediet met kapitaalwedersamenstelling
Bij een hypothecair krediet met kapitaalwedersamenstelling wordt het kapitaal niet rechtstreeks afgelost, maar opgebouwd via een apart spaar- of beleggingscontract. De debetrente wordt berekend op het oorspronkelijke kapitaalbedrag, of, na een gedeeltelijke terugbetaling, op het resterende saldo.
Als kredietnemer behoudt u meer flexibiliteit, omdat u zelf – binnen bepaalde grenzen – kan kiezen hoe en wanneer u spaart of belegt om het kapitaal op te bouwen. U kan bijvoorbeeld kiezen voor een spaarformule met vaste opbrengst of voor een belegging met potentieel hogere (maar onzekerdere) rendementen. Die keuzevrijheid laat toe om uw financiële strategie aan te passen aan uw persoonlijke situatie of marktomstandigheden. Wel draagt u ook een groter risico bij schommelingen in beleggingsresultaten.
Hypothecair krediet met eenmalige terugbetaling
Bij een hypothecair krediet met eenmalige terugbetaling wordt het volledige kapitaal pas aan het einde van de kredietovereenkomst terugbetaald. Gedurende de looptijd betaalt u enkel rente, die berekend wordt op het verschuldigd blijvende saldo. Dit systeem resulteert in lagere maandelijkse termijnbedragen, maar vereist zorgvuldige planning zodat u het kapitaal op tijd kan aflossen aan het einde van de kredietovereenkomst. Omdat het kapitaal niet geleidelijk afneemt, ligt het totale rentebedrag bij eenzelfde debetrentevoet dus ook hoger dan bij een hypothecair krediet met kapitaalaflossing.
Toewijzing van de afkoopwaarde aan de wedersamenstelling van een hypothecair krediet
Heeft u een spaar- of beleggingscontract gekoppeld aan uw hypothecair krediet? Dan kan u bij terugbetaling kiezen hoe u de afkoopwaarde gebruikt:
- volledige aanwending: u kan het volledige bedrag gebruiken om uw hypothecair krediet (deels) af te lossen.
- gedeeltelijke aanwending: u kan een deel van het bedrag gebruiken. U hebt dus altijd de vrijheid om het uitstaand saldo op een andere manier terug te betalen.
Daarnaast kan u de premies van uw contract aanpassen om alleen de noodzakelijke dekking te behouden, waardoor de financiële last wordt beperkt.
Vervroegde terugbetaling van een hypothecair krediet
Wilt u uw hypothecair krediet vervroegd terugbetalen? Dat kan altijd:
- gehele terugbetaling: u heeft recht op een verlaging van de totale kredietkosten (interesten en overige kosten) voor de resterende duur van de overeenkomst.
- gedeeltelijke terugbetaling: u heeft recht op een evenredige verlaging van de totale kosten. De kredietgever mag dat wel beperken tot een maal per jaar en tot een minimaal bedrag tot 10 % van het kapitaal.
Vergoedingen bij vervroegde terugbetaling van een hypothecair krediet
De kredietgever kan een vergoeding vragen voor vervroegde terugbetaling, maar die mag niet meer bedragen dan drie maanden interest. Bovendien zijn er situaties waarin u helemaal geen vergoeding hoeft te betalen, in het bijzonder bij overlijden van de kredietnemer.
Transparantie van informatie en vervroegde terugbetaling van een hypothecair krediet
Bij vervroegde terugbetaling is de kredietgever verplicht om u duidelijk en gedetailleerd te informeren over de gevolgen en kosten. Die informatie moet worden verstrekt op een duurzame gegevensdrager en omvat ten minste:
- een berekening van de consequenties voor de kredietnemer;
- een overzicht van de hypotheses die bij die berekening gebruikt worden, die redelijk en verdedigbaar moeten zijn.
Moeilijkheden bij de terugbetaling van een hypothecair krediet
Het kan iedereen overkomen dat terugbetaling moeilijk wordt. Hieronder vindt u wat u in dat geval kan doen.
Respijtmaatregelen
Alvorens het krediet te beëindigen moet de kredietgever nagaan of hij passende “respijtmaatregelen” kan toepassen. Die kunnen omvatten:
- tijdelijke vermindering van maandelijkse betalingen
- uitstel van betaling
- het samenvoegen van de kredieten gesloten bij die kredietgever
Er kunnen geen kosten aangerekend worden voor het toepassen van respijtmaatregelen, ongeacht of de kredietovereenkomst gewijzigd dan wel vervangen wordt door een andere (geherfinancierd).
Bij een herziening van uw hypothecair krediet moet de kredietgever u voorafgaandelijk aan de wijziging van uw overeenkomst u informatie bezorgen
Betalingsfaciliteiten
Heeft u betalingsmoeilijkheden en kan de kredietgever u geen passende respijtmaatregelen aanbieden? Dan kan u, wanneer uw financiële toestand verslechterd is na het sluiten van de kredietovereenkomst, vragen om betalingsfaciliteiten aan een vrederechter (roerend hypothecair krediet) of een beslagrechter (hypothecair onroerend krediet). Die kunnen gelijkaardige maatregelen betreffen.
Opschorting van kredietopnames
Kredietgevers kunnen op objectieve gronden het recht op kredietopname opschorten, bijvoorbeeld als ze vermoeden dat u uw verplichtingen niet langer kan nakomen. De kredietgever moet u daarvan indien mogelijk van tevoren en ten laatste onmiddellijk na de opschorting schriftelijk op de hoogte brengen en de reden van die opschorting duidelijk uitleggen.
Wijziging voorwaarden kredietovereenkomst
Ook wanneer u geen betalingsmoeilijkheden kent, kan u de kredietgever vragen om de kredietovereenkomst te wijzigen, of om kredieten samen te voegen.
Als u een hypothecair krediet met roerende bestemming hebt, dan kunnen er – naast wijzigingen door een veranderlijke debetrentevoet – enkel aanpassingen gebeuren via een nieuwe kredietovereenkomst. Daarbij wordt het bestaande krediet geherfinancierd.
Als u een hypothecair krediet met onroerende bestemming hebt, kunnen sommige wijzigingen, zoals een lagere debetrentevoet, enkel gebeuren door een bijvoegsel aan de kredietovereenkomst.
Herfinanciering van hypothecair krediet
Bij herfinanciering sluit u een nieuw krediet af om uw huidige hypothecair krediet te vervangen. Wanneer dat niet gebeurt in het kader van respijtmaatregelen moet u opletten voor eventuele bijkomende kosten en voorwaarden, zoals
- de wederbeleggingsvergoeding voor de vervroegde terugbetaling van het bestaande krediet
- nieuwe dossierkosten
- eventuele bijkomende nieuwe voorwaarden
Wijzigingen zonder herfinanciering
Als u een hypothecair krediet met onroerende bestemming hebt, kunnen sommige wijzigingen enkel gebeuren door een bijvoegsel bij de bestaande kredietovereenkomst te voegen. Wanneer het niet gaat om respijtmaatregelen kunnen er beperkte dossierkosten aangerekend worden. Het gaat om volgende wijzigingen:
- een nieuwe periodieke rentevoet
- de inkorting of de verlenging van de looptijd
- de vervanging van een wijze van terugbetaling door een andere
- de tijdelijke opschorting van betaling van kapitaalaflossingen of wedersamenstellende premies
- de veranderlijkheid van de periodieke rentevoet
- de gehele of gedeeltelijke doorhaling van de inschrijving op de in hypotheek verleende onroerende goederen
- de vervanging van een zekerheid door een andere
- de vestiging van een bijkomende zekerheid, de hernieuwing van een zekerheid
- de bevrijding van een consument van zijn kredietverbintenissen
- de toevoeging van een nieuwe consument
Andere wijzigingen moeten gebeuren door een herfinanciering.
Het samenvoegen van kredieten
Heeft u meerdere kredieten? Dan kan u overwegen om ze samen te voegen tot één krediet, vaak met een verlenging van de looptijd en een lagere maandelijkse betaling. Houd wel rekening met mogelijke extra kosten en een langere looptijd. Zie ook hergroeperingskredieten in het kader van consumentenkredieten.
Informatie vooraf aan een wijziging
Bij wijzigingen in het kader van respijtmaatregelen moet de kredietgever u de volgende informatie vooraf meedelen:
- een duidelijke beschrijving van de voorgestelde wijzigingen en van de nood aan toestemming van de consument of, in voorkomend geval, de wijzigingen die van rechtswege zijn ingevoerd;
- het tijdschema voor de tenuitvoerlegging van die wijzigingen;
- de middelen waarover de consument beschikt om een klacht in te dienen met betrekking tot die wijzigingen;
- de termijn waarbinnen een dergelijke klacht kan worden ingediend;
- de naam en het adres van de bevoegde autoriteit waarbij de consument die klacht kan indienen.
