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La formule de paiement « Buy now, pay later » permet aux consommateurs de faire un achat immédiatement et de le payer plus tard ou en plusieurs fois, souvent sans frais supplémentaires. Parfois proposé directement par les boutiques en ligne, ce service passe le plus souvent par des plateformes externes comme Klarna, Afterpay, Scalapay ou Paypal.
Cette méthode de paiement gagne en popularité en Belgique, surtout chez les jeunes, grâce à des promotions sur les réseaux sociaux et dans les applications. La formule « Buy now, pay later » est utilisée aussi bien pour des produits de luxe (produits électroniques, voyages, mode, etc.) que pour des achats quotidiens (vêtements, santé, transport, etc.).
Les avantages de la formule « Buy now, pay later »
La formule « Buy now, pay later » offre aux consommateurs des avantages concrets qui facilitent leurs achats et les rendent plus flexibles :
- Payer après la livraison ou en plusieurs fois.
- Retourner facilement un produit qui ne convient pas.
- Mieux gérer son budget pour les grosses dépenses.
Les risques de la formule « Buy now, pay later »
Si la formule « Buy now, pay later » peut sembler attrayante, elle comporte également des risques. Sans contrôle ou attention suffisants, l’utilisation de la formule « Buy now, pay later » peut entrainer des problèmes financiers ou pratiques :
- La formule « Buy now pay later » encourage les achats compulsifs et la surconsommation.
- Il y a un risque de perdre la vue d’ensemble de ses finances à cause de l’accumulation de paiements.
- En cas de retard de paiement, les frais peuvent être élevés.
- En cas de problème avec un achat, le consommateur peut se retrouver coincé entre le vendeur et la plateforme.
Exemple
Sylvie achète une télévision via une plateforme « Buy now, pay later ». La plateforme paie le magasin, et Sylvie rembourse en plusieurs fois. Si elle rencontre un problème avec l’appareil, elle devra se débrouiller avec le vendeur, tout en continuant à payer la plateforme.
De plus, les nombreux retours facilités par la formule « Buy now, pay later » peuvent entraîner des problèmes environnementaux et du gaspillage.
À retenir :
La formule « Buy now, pay later » peut être intéressante, mais seulement si vous payez à temps et que vous surveillez bien vos dépenses. Lisez toujours attentivement les conditions et soyez conscient des éventuels risques.
En savoir plus
Consultez l’étude de AB REOC sur la formule « Buy now, pay later ».
Éviter l’endettement avec la formule « Buy now, pay later » : cinq conseils
La formule « Buy now, pay later » (BNPL) peut faciliter les achats, mais elle comporte également des risques financiers si elle n’est pas correctement gérée. Sur cette page, nous vous donnons cinq conseils pratiques pour éviter les dettes et ainsi garder le contrôle quand vous utilisez la formule BNPL.
Vous pourrez ainsi faire des choix éclairés et éviter les pièges.
1. La formule « Buy now, pay later » reste une forme de crédit
Même si le terme « taux d’intérêt » n’est pas écrit en gros, le consommateur s’engage à rembourser une somme dans un délai précis. C’est donc « comme » un crédit à la consommation : ce n’est pas de l’argent gratuit.
2. Évaluez ce que vous pouvez vraiment rembourser
Payer en plusieurs mensualités peut sembler plus léger, mais les montants s’accumulent vite. Gardez un œil sur vos dépenses fixes comme le loyer, les abonnements et d’autres paiements en cours. Posez-vous la question : est-ce que tout rentre encore dans le budget à la fin de mois ?
3. N’utilisez pas la formule « Buy now, pay later » pour des achats impulsifs
Un article repéré sur les réseaux sociaux ? Prenez un moment pour y réfléchir. La formule « Buy now, pay later » rend l’achat plus tentant, mais ce confort peut être trompeur. Réservez cette option pour des achats planifiés ou nécessaires.
4. Consultez les conditions générales
Elles sont souvent longues, mais elles peuvent vous éviter de mauvaises surprises. Par exemple, en cas de retard de paiement, certains services appliquent des frais importants.
À surveiller de près :
- les pénalités ou intérêts de retard
- la durée du plan de paiement
- les frais supplémentaires comme les frais de dossier ou de rappel
5. Ne laissez pas l’option « Buy now, pay later » activée par défaut
Certains sites activent automatiquement le paiement en plusieurs fois, sans vous en informer clairement. Vérifiez dans vos paramètres si vous pouvez désactiver cette option, afin de garder la main sur vos choix de paiement.
Un problème avec un post-paiement ? Il faut agir rapidement
Voici quatre autres conseils pour réagir en cas de problème lié à un post-paiement :
1. Prendre contact avec le service BNPL concerné
Toutes les plateformes ne sont pas nécessairement proactives pour gérer un problème de post-paiement.
2. Ne pas laisser traîner
Chaque jour de retard peut entraîner des pénalités qui s’accumulent. Il ne faut donc pas attendre pour régler le problème.
3. Chercher du soutien
En cas de problème de dettes, le consommateur peut toujours se rendre au CPAS de sa commune ou dans un centre de médiation de dettes. Cette démarche est confidentielle et gratuite.
Evitez le surendettement
Voici quatre bons réflexes à adopter pour gérer une situation de surendettement :
1. Poser un vrai diagnostic
Le consommateur doit clairement analyser :
- ses revenus (salaire, aides, etc.)
- ses dépenses fixes (loyer, consommation, abonnements, etc.)
- ses dettes (BNPL, crédits, impôts en retard, etc.)
Il doit ensuite classer ses dépenses des plus importantes (manger, se loger) aux moins importantes (loisirs, voyages, dépenses compulsives).
2. Ne pas faire l’erreur du « crédit pour rembourser un crédit »
C’est un piège classique : emprunter ailleurs pour couvrir une dépense. Résultat ? Encore plus de dettes. D’autres solutions plus raisonnables existent : demander un plan d’apurement, un rééchelonnement ou une médiation.
3. Demander une médiation de dettes (amiable)
Si le consommateur manque de marge de manœuvre, il peut également passer par un médiateur de dettes (via le CPAS ou un centre de médiation de dettes).
Le médiateur pourra aider à :
- négocier des paiements plus doux
- geler temporairement certaines dettes avec l’accord des créanciers
- éviter certaines poursuites ou saisies
Le recours à un médiateur est 100 % gratuit.
4. Le dernier recours : le règlement collectif de dettes (RCD)
Si la situation du consommateur est vraiment bloquée, il peut obtenir un plan global de remboursement via le tribunal du travail : c’est le règlement collectif de dettes.
Pour cela, le consommateur doit :
- être dans une situation de surendettement structurel
- Ne plus pouvoir s’en sortir, même à moyen terme
Cette procédure enclenche :
- un gel des poursuites
- un plan de remboursement sur plusieurs années
- parfois même une remise partielle voire totale de dettes
Cette procédure prend du temps, mais elle peut permettre au consommateur d’obtenir une perspective viable.
