Les systèmes de post-paiement, la pente glissante vers le surendettement ?

Les applications « Achetez maintenant, payez plus tard » sont un nouveau moyen pour les consommateurs d'effectuer des paiements différés lors de l'achat de biens. Cela peut être avantageux pour les consommateurs, car cela leur permet de mieux répartir leurs achats. Mais que se passe-t-il si, au bout du compte, ils ne peuvent pas rembourser à temps ?

En outre, ce type d'application doit être envisagé dans un contexte plus large. La facilité d'achat et de paiement des différentes applications de commerce électronique ouvre la porte à un consumérisme toujours plus grand. L'achat ne devient-il pas trop facile ?

 Ce sont quelques-unes des questions auxquelles nous souhaitons répondre avec cette étude. L’AB-REOC a chargé IPSOS de réaliser une enquête auprès de 1 500 consommateurs belges (âgés de 16 à 75 ans). Afin de garantir des réponses statistiquement pertinentes, un boost a été donné au sein du groupe des utilisateurs (800 utilisateurs ont ainsi été interrogés).

Bref résumé des résultats

Les applications « Achetez maintenant, payez plus tard» (ci-après BNPL, de l’anglais « Buy Now Pay Later ») ont entre-temps fait leur entrée sur le marché belge. 37% des Belges semblent connaître ce mode de paiement, 18% l'utilisent déjà activement (et 15% sont intéressés à l'utiliser dans un avenir proche).  Il s'agit d'un mode de paiement qui, pour l'instant, séduit surtout les jeunes (28,5 % des -24 ans utilisent déjà ce mode de paiement). Les personnes que nous appelons « acheteurs compulsifs » sont également plus susceptibles d'utiliser cette application.

Notre enquête montre que 17% des utilisateurs seraient déjà entrés en contact avec une agence de recouvrement agissant pour le compte d'un fournisseur de BNPL. Parmi les utilisateurs ayant déjà été en contact avec des sociétés de recouvrement, nous avons trouvé proportionnellement plus de jeunes (29% des utilisateurs de moins de 24 ans ont déclaré avoir déjà été contactés par une société de recouvrement) ainsi que des acheteurs compulsifs (36%).

Les réductions, les promotions et la publicité que les utilisateurs de BNPL reçoivent via leur application les incitent à acheter plus rapidement (42% disent qu'ils achètent plus rapidement grâce aux réductions intéressantes qu'ils reçoivent via leur application et 45% des utilisateurs disent qu'ils ressentent également cet effet à cause des informations régulières qu'ils reçoivent via l'application concernant des articles ou des magasins intéressants). 25 % des utilisateurs admettent qu'il s'agit de l'un des points faibles de l'application pour eux.

Quelques recommandations

La directive sur le crédit à la consommation a été récemment révisée, faisant entrer les applications « achetez maintenant, payez plus tard » dans son champ d'application à partir du 20 novembre 2026. En conséquence, il sera interdit de faire de la publicité pour ces applications et une évaluation de la solvabilité devrait toujours être effectuée lors de l'utilisation de ce type d'application.

A l’occasion de la transposition de la directive en droit belge, un débat sur les méthodes de commercialisation, ainsi que sur la manière dont les BNPL doivent contrôler la solvabilité de leurs consommateurs,  de ces modèles est donc nécessaire.

Enfin, les problèmes inhérents à ces systèmes de paiement devraient être intégrés dans des formations (programmes de sensibilisation) à la littératie financière.

À propos de l’éditeur

Cette étude a été réalisée par l'AB-REOC, qui est une association sans but lucratif offrant une plate-forme aux différentes organisations de défense des consommateurs. Cette étude est publiée sur le site internet du SPF Économie, avec son accord. Ce dernier met cet espace à la disposition de l'AB-REOC mais n'est pas responsable du contenu de ses études.