Registratie wanbetalingen (“negatief luik”)

Het bestand van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP), die deel uitmaakt van de Nationale Bank van België, registreert informatie over alle kredieten die door consumenten voor privédoeleinden werden afgesloten.

Naast de registratie van alle contracten op het vlak van consumentenkredieten en hypothecaire kredieten (positieve luik) worden ook eventuele wanbetalingen van deze kredieten geregistreerd (negatief luik ), wanneer de wettelijke criteria vervuld zijn.

Welke geregistreerde gegevens

1. In het “negatief luik” van de Kredietcentrale  worden de wanbetalingen of achterstallige betalingen van uw kredietcontracten (consumentenkrediet en hypothecair krediet) geregistreerd.
   
   De gemelde inlichtingen zijn: de datum en het bedrag van de achterstand of, in geval van opeisbaarheid, het bedrag en de datum van het verschuldigd blijvend debetsaldo. De kredietgevers zijn er eveneens toe gehouden om de evolutie van de geregistreerde debetstand in het negatieve luik mede te delen.
   
   Het is belangrijk om te weten dat de Kredietcentrale van de NBB enkel de wanbetalingen die voortvloeien uit kredietovereenkomsten registreert. Zij bevat geen informatie over heel wat andere schulden (huurachterstand, belastingsachterstand, achterstallige sociale zekerheidsbijdragen, energiekosten, telefoonrekening, alimentatiegeld enz.). “Zwarte lijsten” die dergelijke informatie omvatten, vallen onder de toepassing van de algemene privacywet.

2. Ook de berichten van “collectieve schuldenregeling” zoals bedoeld  in de wet van 5 juli 1998 betreffende de collectieve schuldenregeling worden geregistreerd in de Kredietcentrale.

Wanneer registratie

De kredietgever is verplicht om de wanbetalingen die voortvloeien uit kredietovereenkomsten mee te delen aan de Kredietcentrale van zodra de wanbetalingen beantwoorden aan de wettelijk voorgeschreven registratiecriteria:

• voor de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de financieringshuren:
  • wanneer drie termijnbedragen op hun vervaldag niet of onvolledig zijn betaald, of
  • wanneer een vervallen termijnbedrag gedurende drie maanden niet of onvolledig is betaald, of
  • wanneer de nog te vervallen termijnbedragen onmiddellijk opeisbaar geworden zijn;
    
• voor dekredietopeningen:
  • wanneer een bedrag aan kapitaal en/of totale kosten komt te vervallen overeenkomstig de voorwaarden van de kredietovereenkomst en dit niet of onvolledig werd terugbetaald binnen een termijn van drie maanden, of
  • wanneer het kapitaal volledig opeisbaar is geworden en het verschuldigde bedrag niet of onvolledig werd terugbetaald, of
  • wanneer het totaal terug te betalen bedrag niet werd terugbetaald binnen de maand na het verstrijken van de nulstellingstermijn;
    
• voor de hypothecaire kredieten:
  • wanneer een verschuldigd bedrag niet of onvolledig is betaald binnen drie maanden na de vervaldag, of
  • wanneer een verschuldigd bedrag niet of onvolledig is betaald binnen één maand na de ingebrekestelling via een aangetekend schrijven.

Mededeling registratie aan consument

Bij de registratie van de eerste wanbetaling van een kredietovereenkomst, moeten aan de consument volgende gegevens worden medegedeeld:

• de referentie van de betreffende overeenkomst;
• de doeleinden van de verwerking in de Centrale;
• de naam en het adres van de persoon die de gegevens heeft meegedeeld;
• het bestaan van een recht op toegang, recht op verbetering en recht op uitwissing, alsook van de bewaringstermijnen van de gegevens.

Bewaartermijnen

De bewaartermijn van uw kredietcontract in het negatieve luik, hangt af van het feit of u uw schuld heeft “geregulariseerd”, met name of u uw achterstallige schulden heeft afgelost ( inclusief vervallen en niet betaalde interesten of kosten, nalatigheidinterest, straffen en schadevergoedingen). De kredietgever deelt deze regularisatie verplicht mede aan de Kredietcentrale.

• niet-geregulariseerd: tien jaar vanaf de datum van de eerste registratie van wanbetaling;

Dat wil zeggen dat in het geval het contract nooit wordt geregulariseerd de bewaartermijn van die gegevens in ieder geval nooit langer kan zijn dan 10 jaar. Na die periode worden de gegevens automatisch geschrapt.

• geregulariseerd: in principe één jaar vanaf de datum van regularisatie. Deze termijn mag in geen enkel geval leiden tot een overschrijding van de bewaartermijn van tien jaar die berekend wordt vanaf de datum van de eerste registratie van de wanbetaling.

Geschillen en klachten

Als u denkt dat u ten onrechte bent geregistreerd of dat de registratie niet correct is, neemt u in de eerste plaats contact op met uw eigen kredietgever.

Wanneer er geen afdoende oplossing werd bereikt binnen een redelijke termijn, kunt u tevens een gemotiveerde klacht indienen bij de Bemiddelingsdienst Banken - Krediet – Beleggingen:

Belliardstraat 15-17, Bus 8
1040 Brussel
Tel.: 02 545 77 70
Fax: 02 545 77 79
E-mail: Ombudsman@OmbFin.be

U kunt zich eveneens richten naar de bevoegde controleautoriteit van de overheid. Voor inbreuken op de bepalingen van de wetgeving over de registratie bij de Kredietcentrale, evenals de klachten ten gronde over de geregistreerde consumentenkredietovereenkomst (bv. achterstallige bedragen, opeisbaarheid, nalatigheidinteresten) zoals bedoeld in de wet van 12 juni 1991 betreffende het consumentenkrediet kan men schriftelijk klacht indienen bijde Algemene Directie Controle en Bemiddeling van de FOD Economie.

Ten slotte kunt u zich eventueel wenden tot de Commissie voor de bescherming van de persoonlijke levenssfeer, de toezichthouder op de privacywetgeving en de verwerking van persoonsgegevens in bestanden over natuurlijke personen, zoals de Kredietcentrale. Deze Commissie kan enkel als bemiddelaar optreden. De Commissie kan enkel controleren of de kredietcontracten op een wettelijke manier zijn geregistreerd bij de Kredietcentrale. Ze kan niet beslissen over de grond van de zaak, bv. of een bepaald bedrag (bv. nalatigheidsintrest) nog verschuldigd is of niet.

Hoogstraat 139
1000 Brussel
Tel.: 02 213 85 40
Fax: 02 213 85 65
E-mail: commission@privacycommission.be