Registratie van een krediet bij de Nationale bank van België (CKP)

Het bestand van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) registreert informatie over alle consumentenkredietovereenkomsten (onder andere leningen op afbetaling, verkoop op afbetaling, kredietopeningen) en hypothecaire kredieten (positief luik) die door natuurlijke personen voor privédoeleinden werden gesloten, alsook de eventuele wanbetalingen met betrekking tot deze kredieten (negatief luik).

De Centrale voor Kredieten aan Particulieren maakt deel uit van de Nationale Bank van België.

Doel

De registratie heeft tot doel de preventiemiddelen in de strijd tegen de overmatige schuldenlast van particulieren te versterken.

Door de systematische registratie van de kredietovereenkomsten en de eventuele wanbetalingen te verplichten, wilde de wetgever objectieve informatie verzekeren voor de kredietgever. Als u een krediet aanvraagt kan de kredietgever onmiddellijk zien welke kredieten u heeft lopen, hoeveel kredieten u heeft en of u al dan niet correct afbetaalt.

Vóór het sluiten of wijzigen van een consumenten- of hypothecaire kredietovereenkomst die onderworpen is aan de wet op de CKP is de kredietgever verplicht de inlichtingen te raadplegen die in de Centrale zijn opgenomen.

De kredietgever kan de geregistreerde inlichtingen eveneens raadplegen in het kader van het beheer van bestaande kredieten en voorafgaand aan het ter beschikking stellen van een betaalmiddel (bijvoorbeeld betaal- of kredietkaart).

De in het bestand van de Centrale van kredieten aan particulieren geregistreerde inlichtingen kunnen enkel worden meegedeeld aan:

1. de betrokken consument zelf of zijn advocaat;

2. de kredietgevers erkend door de Federale Overheidsdienst Economie voor het verstrekken van consumentenkredieten of erkend door de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA) voor het toekennen van hypothecaire kredieten, de kredietverzekeraars, sommige betalingsdienstaanbieders en de schuldbemiddelaars.

   Belangrijk om te weten is dat de inlichtingen die worden meegedeeld enkel gebruikt mogen worden in het raam van het verstrekken van of het beheer van kredieten of betalingsmiddelen, die van aard zijn het privévermogen van de persoon te bezwaren. Zij mogen niet gebruikt worden voor direct-marketing.

3. onder bepaalde voorwaarden, de buitenlandse kredietcentrales.
4. de toezichthoudende overheden, in de uitvoering van hun bevoegdheid.

Geregistreerde gegevens en bewaartermijnen

Dit bestand registreert alle gegevens over consumentenkrediet en hypothecair krediet. Het bestand heeft een positief luik en een negatief luik. De geregistreerde gegevens en bewaartermijnen verschillen naargelang het luik:

1. positief luik CKP: hierin worden alle gesloten kredietcontracten geregistreerd. Nadat u een kredietovereenkomst hebt gesloten, moet de kredietgever binnen de twee dagen de gegevens van het contract doorgeven aan de Kredietcentrale, die vervolgens de gegevens registreert.

Na de looptijd van het contract verdwijnen die gegevens uit het positieve luik, tenzij het contract ook wordt opgenomen in het negatieve luik.

Meer informatie over het positieve luik.

2. negatief luik CKP (soms ook wel “zwarte lijst” genoemd): Wanneer u een bepaalde tijd (wettelijke criteria) achterstaat met uw afbetalingen of wanneer u helemaal niet meer afbetaalt, dient de kredietgever deze informatie door te geven aan de Kredietcentrale wanneer de wettelijke voorwaarden vervuld zijn, die de gegevens in het negatief luik zal registreren.

Wanneer u uw schuld heeft geregulariseerd – m.a.w. uw achterstallige schulden werden afgelost - moet de kredietgever dat aan de Kredietcentrale melden. Na deze melding, worden uw gegevens nog één jaar bewaard in het negatieve luik. In het geval het contract nooit wordt geregulariseerd kan de bewaartermijn van die gegevens in ieder geval nooit langer zijn dan 10 jaar.

Meer informatie over het negatieve luik.   

Bescherming van de privacy

De consument van wie gegevens worden geregistreerd:

• wordt in kennis gesteld van de registratie van de gegevens door een specifieke melding in de tekst van de afgesloten kredietovereenkomst;
• wordt persoonlijk per brief in kennis gesteld van de eerste registratie van een wanbetaling op zijn naam in het bestand;
• kan kosteloos en persoonlijk inzage krijgen in de op zijn naam geregistreerde gegevens;
• kan de rechtzetting vragen van gegevens waarvan werd aangetoond dat ze verkeerd waren.

Indien U een consument bent en u wenst de gegevens verwerkt door de Kredietcentrale te raadplegen die u aanbelangen, dan kunt u de Nationale Bank van België contacteren (Zie de verschillende procedures om uw aanvraag te formuleren bij de NBB)

Nationale Bank van België
Centrale voor kredieten aan particulieren
de Berlaimontlaan 14
1000 Brussel

Helpdesk van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren

Tel: 02 221 30 06
E.mail: cr@nbb.be

Geschillen en klachten

Als u denkt dat u ten onrechte bent geregistreerd of dat de registratie niet correct is, neemt u in de eerste plaats contact op met uw eigen kredietgever.

Wanneer er geen afdoende oplossing werd bereikt binnen een redelijke termijn, kunt u tevens een gemotiveerde klacht indienen bij de Bemiddelingsdienst Banken - Krediet – Beleggingen:

Belliardstraat 15-17, Bus 8
1040 Brussel
Tel.: 02 545 77 70
Fax: 02 545 77 79
E-mail: Ombudsman@OmbFin.be

U kunt zich eveneens richten naar de bevoegde controleautoriteit van de overheid. Voor inbreuken op de bepalingen van de wetgeving betreffende de registratie bij de Kredietcentrale, alsmede de klachten ten gronde over de geregistreerde consumentenkredietovereenkomst (bv. achterstallige bedragen, opeisbaarheid, nalatigheidinteresten) zoals bedoeld in de wet van 12 juni 1991 betreffende het consumentenkrediet kan men schriftelijk klacht indienen bijde Algemene Directie Controle en Bemiddeling van de FOD Economie.

Ten slotte kunt u zich eventueel wenden tot de Commissie voor de bescherming van de persoonlijke levenssfeer, de toezichthouder op de privacywetgeving en de verwerking van persoonsgegevens in bestanden over natuurlijke personen, zoals de Kredietcentrale. Deze Commissie kan enkel als bemiddelaar optreden. De Commissie kan enkel controleren of de kredietcontracten op een wettelijke manier zijn geregistreerd bij de Kredietcentrale. Ze kan niet beslissen over de grond van de zaak, bv. of een bepaald bedrag (bv. nalatigheidsintrest) nog verschuldigd is of niet.

Hoogstraat 139
1000 Brussel
Tel.: 02 213 85 40
Fax: 02 213 85 65
E-mail: commission@privacycommission.be