Maximale tarieven (JKP-jaarlijkse kostenpercentages)

De kredietkosten die mogen aangerekend bij een consumentenkrediet worden door de wet beperkt. Er mogen geen jaarlijkse kostenpercentages aangerekend worden die de wettelijk vastgelegde maximale jaarlijkse kostenpercentages (JKP’s) overschrijden. Afhankelijk van de kredietvorm en het kredietbedrag, zijn er verschillende maxima van toepassing.

Opmerking: ook verwijlinteresten en schadebedingen in het raam van consumentenkrediet worden wettelijk beperkt, maar hiervoor gelden de bepalingen van artikel 27bis, van de wet op het consumentenkrediet.

Overschrijding van de maximale tarieven

Wanneer de wettelijk maximale JKP’s overschreden worden, heeft de consument van rechtswege recht op een volledige kwijtschelding van de aangerekende kosten van het krediet.

Een JKP kan berekend worden met behulp van een calculator, bv. de Europese kredietcalculator (APR Simulator).

Een overschrijding kan plaatsvinden wanneer er geen rekening werd gehouden met sommige kredietkosten die in het JKP moeten opgenomen worden.

Ook wanneer het contractuele JKP geen rekening houdt met de vervaldagen die de kredietgever in werkelijkheid oplegt, kan er een overschrijding van het toepasselijke maximum bestaan. Bijvoorbeeld, wanneer bij een lening op afbetaling de eerste betalingstermijn in werkelijkheid korter zou zijn dan een maand, bestaat de kans dat het werkelijke JKP hoger ligt dan het contractuele, met eventueel een overschrijding van het maximum tot gevolg.

De kredietvorm en het kredietbedrag van het kredietcontract bepalen welk maximum van toepassing is. Bijvoorbeeld, opdat het maximum van toepassing op de kredietvorm “kredietopening met kaart” van toepassing is, moet het krediet kunnen opgenomen worden met een kaart. Het moet gaan om een kaart met elektronische functies, een betaalinstrument waarmee, bv. door geld af te halen uit een automaat of te betalen in een winkel, ook  krediet kan opgenomen worden. Een kaart die uitsluitend drager is van gegevens die net zo goed op een papieren drager kunnen geplaatst worden, is geen kaart zoals hier bedoeld wordt.

Vaststellingsmethode

Sinds 1 februari 2007 bestaat er een nieuwe methode tot vaststelling van de maximale jaarlijkse kostenpercentages.

Telkens bij het verstrijken van de maand maart en van de maand september, wordt er onderzocht of er, ingevolge een minimale wijziging van de referentie-indexen van 0,75 punten, een aanpassing van de maximale percentages komt. De referentie-index voor de kredietopening is het maandgemiddelde van de interbancaire rentevoet Euribor op drie maanden. De referentie-index voor de overige kredietvormen is, in functie van het kredietbedrag, de referte-index A, B of C zoals van toepassing op het hypothecair krediet.

De nieuwe maximale jaarlijkse kostenpercentages worden van kracht op de eerste dag van de tweede maand die volgt op de maand van de bekendmaking ervan in het Belgisch Staatsblad.

Gevolgen wijziging maximale tarieven

Een wijziging van de wettelijk maximale JKP's heeft slechts een invloed op nieuwe contracten en op lopende contracten met variabele rentevoet zoals bijv. de kredietopeningen met kaart verspreid door banken, grootwarenhuizen en postorderbedrijven.

Voor de lopende contracten met variabele rentevoet zullen, bij een daling van deze maxima, hoger liggende tarieven verlaagd moeten worden tot deze maxima. Bij een stijging van deze maxima kunnen de lager liggende tarieven verhoogd worden tot deze maxima indien de consumenten op voorhand schriftelijk verwittigd worden van deze wijziging en het nieuwe JKP wordt meegedeeld.

Een wijziging van deze maxima beïnvloedt ook de debetrente op zichtrekeningen, aangerekend wanneer men tijdelijk "in het rood gaat". Deze korte termijnkredieten zijn immers onderworpen aan dezelfde maxima toegepast op de kredietopening van onbepaalde duur, zonder kaart, voor een kredietbedrag tot 1.250 euro.

Maximale jaarlijkse kostenpercentages

De maximale jaarlijkse kostenpercentages van toepassing vanaf 1 juni 2012 zijn de volgende:

(*) Het moet gaan om een kaart “met elektronische functies”. Voor de volledige wettelijke definitie van de kaart, zie bijlage II van het koninklijk besluit van 4 augustus 1992 betreffende de kosten, de percentages, de duur en de terugbetalingsmodaliteiten van het consumentenkrediet.

Voor een overzicht van de maximale JKP’s doorheen de tijd, zie document (DOC, 182 Kb).

Geschillen en klachten

U kunt schriftelijk klacht indienen bij de Algemene Directie Controle en Bemiddeling.