Kredietkosten

Naast de rente betaalt de consument ook andere kosten “in verband met” zijn krediet, bijvoorbeeld, dossierkosten, beheerskosten, commissielonen voor kredietbemiddelaars, kredietkaartkosten, verzekeringskosten, enz. In principe zijn alle kosten – en interesten - die de consument moet betalen om daadwerkelijk over het krediet te – blijven - beschikken begrepen in de “totale kredietkosten van het krediet voor de consument”.

De “totale kosten van het krediet voor de consument” worden uitgedrukt in een jaarlijks kostenpercentage (JKP), waarmee de consument het geheel van kosten en intresten gevraagd bij verschillende kredietvoorstellen met elkaar kan vergelijken, ongeacht de kredietsoort en het kredietbedrag.

Sommige kosten kunnen echter niet (altijd) beschouwd worden als kredietkosten en moeten bijgevolg niet opgenomen worden in het JKP:

• Kosten die de kredietgever onmogelijk kan kennen. Bv. de kosten van een verzekering die afhankelijk zijn van de individuele kenmerken van de consument (levensverzekering), kan de kredietgever niet kennen wanneer hij reclame maakt of een SECCI-formulier overhandigt. Deze gegevens zijn wel gekend op het ogenblik dat de consument het kredietcontract tekent.

• Notariskosten Maar hier gaat het alleen om vergoedingen voor de tussenkomst van de notaris bij het opmaken van de leningsakte, niet om bijvoorbeeld registratierechten (belastingen/taksen) die wel kosten van het krediet zijn.

• Kosten van een betaalrekening en een betaalinstrument als de consument hier voor kiest zonder een korting te krijgen op zijn krediet en als die kosten duidelijk en afzonderlijk in een overeenkomst staan.

• Kosten en vergoedingen voor de bedragen die de consument te laat, niet of niet volledig betaalt, bedongen bij niet-uitvoering van de kredietovereenkomst, bv. invorderingskosten, schadebedingen, kosten van herinneringsbrieven  en nalatigheidsinteresten.

• Kosten die de consument ook als hij contant betaalt bij aankoop van goederen of diensten in elk geval moet betalen. Bv. leveringskosten van een gefinancierde wagen; radiotaks op de radio van een auto verhuurd in het kader van een financieringshuur; kosten die aangerekend worden voor de uitvoering van financiële verrichtingen, vb. overschrijvingen.

Voor bedragen die vooraf niet gekend zijn worden een tientalveronderstellingen gebruikt om het JKP te berekenen. Bv. de veronderstelling, dat de consument het volledige kredietbedrag onmiddellijk en eenmalig opneemt, dat de debetrentevoet onveranderlijk is, dat hij alleen de kosten betaalt van het meest gebruikte kredietopnemingsmiddel (kredietkaart, betaalinstrument, enz.).  

Het JKP dat de kredietgever meedeelt drukt dus niet noodzakelijk de werkelijke kost van het krediet uit, zoals die achteraf kan berekend worden in functie van de werkelijke kredietopnemingen en betalingen, het is vooral een middel om de kosten van verschillende kredieten a priori te vergelijken. Maar met een rekenprogramma dat de wiskundige formule van het JKP oplost, kan men ook een percentage berekenen dat dichter bij de werkelijkheid ligt door andere kosten of veronderstellingen in te geven, zie bv. de Europese kredietcalculator.

Geschillen en klachten

Men kan schriftelijk klacht indienen bij de Algemene Directie Controle en Bemiddeling.