Les différentes formules de crédit à la consommation

Un crédit à la consommation peut prendre plusieurs formes.

Chaque formule est expliquée plus en détail ci-dessous.

Le prêt à tempérament

Le prêt à tempérament est un prêt à durée déterminée et mensualités fixes.

La période durant laquelle l'emprunt doit être remboursé est fixé à l'avance. Chaque mois, vous devez payer le même jour (par ex. : le 5 de chaque mois) un montant fixe.

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La vente à tempérament

On parle de vente à tempérament quand vous achetez un bien ou un service et que vous payez le prix en plusieurs mensualités fixes.

Une forme particulière est le « crédit ballon », bien qu’il puisse être un prêt à tempérament. Le plus souvent, il vous permet de financer une voiture. Vous remboursez le crédit à l’aide de petites mensualités et d’un grand montant à la fin du contrat. Pour payer celui-ci, vous avez le choix entre trois options.

  • Vous payez le montant et gardez la voiture ;

  • Vous payez le montant en rendant la voiture ;

  • Vous payez le montant en rendant la voiture et achetez une autre voiture que vous financez éventuellement à l’aide d’un crédit.

Avantage : vous pouvez toujours rouler avec une voiture relativement neuve. Inconvénient : vous êtes toujours en train de payer.

Attention : lisez bien les conditions d’utilisation de la voiture. Par exemple, le contrat indique souvent le nombre de kilomètres maximum que vous pouvez parcourir sans devoir payer de frais supplémentaires.

Le crédit ballon se différencie d’un crédit-bail (« leasing ») par le fait que vous êtes immédiatement propriétaire de la voiture. Dans le cas d’un crédit-bail, le prêteur-crédit-bailleur est propriétaire jusqu’à la fin du contrat, moment où vous avez le choix d’acheter la voiture.

Faites attention aux publicités vantant un crédit voiture avec lequel vous payez de petites mensualités, il s’agit souvent d’un crédit ballon.

Le vendeur ne peut pas vous demander de payer un quelconque montant avant que le contrat de crédit n’ait été signé. Même si votre demande de crédit est acceptée, le vendeur ne peut pas vous demander de payer un acompte. Vous pouvez parfaitement encore refuser l’offre de crédit. Ce n’est qu’au moment où vous aurez signé le contrat de crédit que votre vendeur pourra vous demander le paiement d’un acompte.

Soyez attentif  lors du paiement d'un acompte au comptant.

Dans la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, il est interdit de payer en cash des montants qui dépassent 3.000 euros.

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Le crédit-bail (leasing)

Le crédit-bail est un contrat de location d’un bien, assorti d’une possibilité d’achat (option d’achat) du bien loué.

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L’ouverture de crédit

Avec une ouverture de crédit vous disposez d’une réserve d’argent qui peut être utilisée en fonction de vos besoins, souvent grâce à une carte.

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Le crédit-pont

Le crédit-pont est un crédit où des fonds sont avancés pendant une période brève dans l’attente de la réception d’une somme importante. Lorsque vous avez reçu la somme attendue, vous devez rembourser le crédit-pont en une seule fois.

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La facilité de découvert

La facilité de découvert est une forme particulière d’ouverture de crédit. Elle vous permet de descendre en négatif sur votre compte à vue alors que vous ne disposez pas ou plus d’argent sur votre compte, et d’effectuer:

  • des paiements dans un magasin ;

  • des retraits au Bancontact ;

  • des virements, etc.

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Le dépassement

Le dépassement est une facilité de découvert que la banque octroie tacitement. Cela se fait lorsque la banque autorise que vous alliez en-dessous de zéro sans avoir de contrat de facilité de découvert ou lorsqu’elle autorise que vous dépassiez le montant de la facilité de découvert convenue. En ce cas la banque ne peut pas facturer des intérêts de retard.

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